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Les comissions bancàries i en especial les de descobert han d’estar expressament pactades

7 oct.

El Jutjat de Primera Instància núm. 5 de Reus en Sentència de data 2 de juliol de 2012 examina un supòsit on l’entitat bancària reclama 30.000’00 € corresponent al descobert d’un contracte de compte corrent arran l’ingrés d’un xec de 900.000’00 € que va ser retornat el mateix dia. L’entitat bancària, en aplicació de les comissions pactades, va aplicar una comissió de devolució del 4% que va originar un saldo deutor a la data de liquidació de la compte. El client s’oposa a la reclamació al·legant que la comissió del 4% no es va pactar expressament en el contracte de compte corrent.

La Sentència estima parcialment la demanda condemnant al client únicament al pagament de 2.308’23 €.

El Jutjat de Reus considera que el contracte de compte corrent que va signar el client no apareix expressament, en les condicions generals, el percentatge en concepte de comissions per descobert en compte corrent, encara que si es remet a la clàusula quarta i cinquena (comissions) que, a la vegada, es remet a les tarifes actualment vigents, “cuya copia se incorpora al presente contrato formando parte integrante del mismo a todos los efectos”.

Examinada dita clàusula, el Jutjat entén “Así, examinada la liquidación la cuenta efectuada por el Banco, resulta que el TAE por descubierto es el que se aplica para cada periodo de liquidación a un interés del 13’75%, sin embargo no es este el porcentaje aplicado a la devolución del cheque litigioso, que asciende al 4%, siendo esta la comisión que se aplica a la cancelación o amortización anticipada solicitada por el cliente, cuando a la devolución del cheque por importe de 900.000’00 € se le ha aplicado directamente un interés del 4% por el periodo de un día que va desde su ingreso hasta su devolución; de no haber procedido así el resultado de la liquidación seria otro muy diferente, al haberse de descontar del mismo la cantidad de 36.000 euros, no prevista como comisión, con la claridad y precisión exigible en el propio contrato contrato de cuenta corriente, y absolutamente desproporcionada, incluso con relación a los usos bancarios, pues se trata de una mera devolución por apunte contable, por lo que sin perjuicio de la suma de otros descubiertos que arrojan en total un saldo deudor de 38.308’23 €… la cantidad a que debe ser condenada el demandado, en tanto saldo deudor de la cuenta a la fecha de su cierre, es la diferencia, es decir, 2.308’23 €”.

La Sentència del Jutjat de Reus esmenta la Sentència de l’AP Madrid 27.maig.2011 on considera ”Que toda comisión, en cuanto parte de una cláusula de un contrato bancario, debe haber sido pactada en forma por las partes para su validez y eficacia, por así desprenderse tanto de la Ley 26/1998, de Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito, que en su artículo 48.2 exige que estos contratos se formalicen por escrito y que los mismos reflejen de forma explícita y con la necesaria claridad los compromisos contraídos por las partes…” i la Sentència dictada pel Jutjat de Primera Instància núm. 5 de Reus assenyala que “Se excluyen en consecuencia todas aquellas comisiones de origen exclusivamente unilateral, al exigirse que las comisiones nazcan del previo convenio o acuerdo expreso entre las partes y, además, desde el plano formal, con la exigencia de que el contenido de tal acuerdo ha de reunir los requisitos de claridad, precisión y transparencia para su correcta comprensión por parte de la parte adherente” i “La consecuencia jurídica de esta fijación unilateral del importe de la comisión que se analiza por parte de la entidad bancaria es la supresión de la cuantía aplicada como comisión al cheque bancario devuelto, por lo que el cobro de la misma queda sin soporte jurídico”.

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